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【金融知识普及月】系列一

时间: 2017-09-06 11:00 来源:未知  作者:韶关市金融消费权  点击:
https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA5NzUzMTkzMw==mid=2652840254idx=1sn=a6cd80adf1a1913ca41863a30e46665achksm=8b74e04cbc03695ac4c3e446a007990e14ff205576a79476b0c5e50dcbc18edf06c3c3b16b7e#rd 人民币是我国的法定货币,是我国经济主
 

爱护人民币,识别防伪特征,维护持币利益!

   人民币是我国的法定货币,是我国经济主权的象征,被誉为国家的“名片”。因此人民币票面整洁与否,不仅直接关系着人民币的尊严和声誉,也代表着国家的文明程度,同时反映了我国人民的精神风貌和自身素质。所以,加强人民币管理,提高人民币整洁度,净化人民币流通市场,对维护人民币信誉,稳定金融秩序具有十分重要的意义。
  人民币使用过程中,要注意以下方面:第一,人民币要平铺整理,不要揉折;第二,要保持人民币票面整洁,不可以乱写、乱画、乱涂或计数盖印;第三,要防止污染,防止油浸和腐蚀性的化学溶剂浸蚀;第四,金属币不准穿孔、磨边、剪口、扎薄变形;第五,不准随意撕裂、剪割人民币;第六,单位和个人对收进的残损人民币应随时挑剔,交存金融机构或向金融机构兑换,不要对外支付,以保持市场流通人民币的整洁。


 为更好地保护人民币持有人的利益,需要根据科学技术的发展,不断提高钞票的防伪技术和印制质量,保持人民币防伪技术的领先地位。为此,中国人民银行决定发行2015年版第五套人民币100元纸币,在保持规格、主图案、主色调等与2005年版第五套人民币100元纸币不变的前提下,对票面图案、防伪特征及其布局进行了调整,提高机读性能,采用了先进的公众防伪技术,使公众更易于识别真伪。


 人民币是国家的法定货币,维护人民币的信誉是保障国家正常经济金融秩序的重要方面。希望大家携手努力,利用冠字号码查询,解决假币纠纷事件,维护良好的金融秩序,让人民币这张“国家的名片”更加亮丽。
  为从根本上解决小面额现金服务不到位问题,2012115日,人民银行建立了小面额人民币供应工作长效机制,包括银行业金融机构小面额现金备付制度、主办网点和主办银行制度。小面额现金备付制度是指银行业金融机构各网点每日营业前10元以下各面额现金库存金额不得低于人民银行规定数量,并应根据现金供应淡、旺季进行调整;小面额现金主办网点制度是指要求各银行业金融机构选择一定数量的营业网点,作为办理小面额现金兑换业务的主办网点,负责为客户办理超出一般营业网点备付数量的小面额现金兑换业务;小面额现金主办银行制度是指由人民银行分支机构指定当地1家银行业金融机构作为小面额现金主办银行,负责办理当地其他银行业金融机构不能承担的、数额巨大的小面额现金兑换业务。
小面额人民币是指10元及其以下面额流通人民币,客户是指有小面额人民币需求的企事业单位和个人。建立小面额人民币备付金制度,网点在不能满足客户的及时需求时,必须接受客户的需求预约,并在规定时间内实施兑换。
  具体预约流程
  (一)网点在当日小面额人民币备付金剩余额度不能满足客户的及时需求时,本网点应作为“第一责任人”接受客户的需求预约登记和回复,并在规定时间内完成兑换。不得以任何理由推诿、拒绝客户的预约要求,不得使客户往返次数超过2次。
  (二)网点应向客户提供现场书面申请方式,也可以提供网络、电话、信函和传真等其他预约申请方式。客户申请时应填制小面额人民币预约兑换申请单一式三联。预约兑换量超过5000元或5000张(枚),客户还应提交本人有效身份证件复印件。
  (三)受理客户预约的网点应根据客户预约兑换数量、兑换意愿,以及主办网点分布情况等因素,合理确定预约兑换地点和时间。填制“预约申请单”相关栏位,加盖受理机构公章后,第一联受理凭证由受理机构留存,第二联承兑凭证交承办兑换业务的机构办理兑换业务,第三联兑换凭证交客户作为兑换凭据。客户提交预约申请时不能确定或因故变更兑换地点和时间的。可经与客户协商后在一个工作日内用电话、短信等方式通知客户。
  (四)兑换工作一般应由受理机构负责。但预约兑换数量较大的,也可征求客户同意后,由就近的主办网点作为承兑机构实施兑换。若主办网点或主办银行也无法满足的,现金中心库接到网点申请后及时向开户人民银行提交预约取款申请。
  (五)网点应当自客户预约申请后3个工作日内,完成小面额人民币供应,因兑换量大等特殊情况不能在规定期限内完成的,应向客户说明原因,在取得客户谅解的情况下最多可延长至7个工作日。但应在受理预约申请3个工作日内,出具加盖承办机构业务公章并注明延期理由的书面通知。
  (六)承兑机构核对客户持有的“预约申请单”无误后,为客户办理小面额人民币兑换。业务办理完毕后,请客户在“预约申请单”第三联背面签字确认,并在“满意程度”栏填写意见后收回留存。客户预约兑换量超过5000元或5000张(枚),或遗失“预约申请单”第三联,应出示有效身份证件原件,经承兑机构核对无误后办理兑换,并在“预约申请单”第二联“备注”栏注明。
  (七)客户未在预约日期前来办理兑换,承兑机构可不为其留存预约的小面额人民币。如客户超过预约日期前来兑换,应重新办理预约申请。客户需更换兑换时间,应在兑换前一个工作日内与承兑机构协商。
  (八)网点应建立“小面额人民币预约兑换登记簿”,逐笔记载预约办理情况。
 

存贷款知识

中国人民银行积极推进利率市场化改革,2013年7月20日起取消人民币贷款利率下限,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平,个人住房贷款利率浮动区间下限仍为贷款基准利率的0.7倍(银发〔2013〕180号);2015年10月24日起,放开人民币存款利率上限(银发〔2015〕325号),存款利率由金融机构参考对应期限存款基准利率自主确定(当前存贷款基准利率见下表)。

 

目前,个人活期存款按季结息,按结息日挂牌活期利率计息,每季末月的20日为结息日;定期整存整取存款按照存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计算利息,如在存期内遇利率调整,不论调高或调低,均按存单开户日锁定利率计付利息,不分段计息;除活期存款和定期整存整取存款外,其他存款种类的计、结息规则由金融机构法人自行制定并提前告知客户。

 

 

金融机构人民币贷款基准利率
 
 

 

 

项目 利率
一、短期贷款  
一年以内(含一年) 4.35
二、中长期贷款  
一年至五年(含五年) 4.75
五年以上 4.90
三、个人住房公积金贷款  
五年以下(含五年) 2.75
五年以上 3.25

 

 

金融机构人民币存款基准利率
 
 

 

 

项目 利率
一、活期存款 0.35
二、定期存款  
(一)整存整取  
三个月 1.10
半年 1.30
一年 1.50
二年 2.10
三年 2.75
(二)零存整取、整存零取、存本取息  
一年 1.10
三年 1.30
(三)定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行
三、协定存款 1.15
四、通知存款  
一天 0.80
七天 1.35
五、个人住房公积金存款  
当年缴存 0.35
上年结转 1.10
 
 


支付结算知识

中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知

银发〔2016〕261号

中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部,各省会(首府)城市中心支行,深圳市中心支行;国家开发银行,各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行,中国邮政储蓄银行;中国银联股份有限公司,中国支付清算协会;各非银行支付机构:

为有效防范电信网络新型违法犯罪,切实保护人民群众财产安全和合法权益,现就加强支付结算管理有关事项通知如下:

一、加强账户实名制管理

(一)全面推进个人账户分类管理。

1.个人银行结算账户。自2016年12月1日起,银行业金融机构(以下简称银行)为个人开立银行结算账户的,同一个人在同一家银行(以法人为单位,下同)只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。银行对本银行行内异地存取现、转账等业务,收取异地手续费的,应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。

个人于2016年11月30日前在同一家银行开立多个Ⅰ类户的,银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理,要求存款人作出说明,核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的,银行应当引导存款人撤销或归并账户,或者采取降低账户类别等措施,使存款人运用账户分类机制,合理存放资金,保护资金安全。

2.个人支付账户。自2016年12月1日起,非银行支付机构(以下简称支付机构)为个人开立支付账户的,同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户。支付机构应当于2016年11月30日前完成存量支付账户清理工作,联系开户人确认需保留的账户,其余账户降低类别管理或予以撤并;开户人未按规定时间确认的,支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户,后续可根据其申请进行变更。

(二)暂停涉案账户开户人名下所有账户的业务。自2017年1月1日起,对于不法分子用于开展电信网络新型违法犯罪的作案银行账户和支付账户,经设区的市级及以上公安机关认定并纳入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台“涉案账户”名单的,银行和支付机构中止该账户所有业务。

银行和支付机构应当通知涉案账户开户人重新核实身份,如其未在3日内向银行或者支付机构重新核实身份的,应当对账户开户人名下其他银行账户暂停非柜面业务,支付账户暂停所有业务。银行和支付机构重新核实账户开户人身份后,可以恢复除涉案账户外的其他账户业务;账户开户人确认账户为他人冒名开立的,应当向银行和支付机构出具被冒用身份开户并同意销户的声明,银行和支付机构予以销户。

(三)建立对买卖银行账户和支付账户、冒名开户的惩戒机制。自2017年1月1日起,银行和支付机构对经设区的市级及以上公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户(含银行卡,下同)或者支付账户的单位和个人及相关组织者,假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的单位和个人,5年内暂停其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务,3年内不得为其新开立账户。人民银行将上述单位和个人信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布。

(四)加强对冒名开户的惩戒力度。银行在办理开户业务时,发现个人冒用他人身份开立账户的,应当及时向公安机关报案并将被冒用的身份证件移交公安机关。

(五)建立单位开户审慎核实机制。对于被全国企业信用信息公示系统列入“严重违法失信企业名单”,以及经银行和支付机构核实单位注册地址不存在或者虚构经营场所的单位,银行和支付机构不得为其开户。银行和支付机构应当至少每季度排查企业是否属于严重违法企业,情况属实的,应当在3个月内暂停其业务,逐步清理。

对存在法定代表人或者负责人对单位经营规模及业务背景等情况不清楚、注册地和经营地均在异地等异常情况的单位,银行和支付机构应当加强对单位开户意愿的核查。银行应当对法定代表人或者负责人面签并留存视频、音频资料等,开户初期原则上不开通非柜面业务,待后续了解后再审慎开通。支付机构应当留存单位法定代表人或者负责人开户时的视频、音频资料等。

支付机构为单位开立支付账户,应当参照《人民币银行结算账户管理办法》(中国人民银行令〔2003〕第5号发布)第十七条、第二十四条、第二十六条等相关规定,要求单位提供相关证明文件,并自主或者委托合作机构以面对面方式核实客户身份,或者以非面对面方式通过至少三个合法安全的外部渠道对单位基本信息进行多重交叉验证。对于本通知发布之日前已经开立支付账户的单位,支付机构应当于2017年6月底前按照上述要求核实身份,完成核实前不得为其开立新的支付账户;逾期未完成核实的,支付账户只收不付。支付机构完成核实工作后,将有关情况报告法人所在地人民银行分支机构。

支付机构应当加强对使用个人支付账户开展经营性活动的资金交易监测和持续性客户管理。

(六)加强对异常开户行为的审核。有下列情形之一的,银行和支付机构有权拒绝开户:

1.对单位和个人身份信息存在疑义,要求出示辅助证件,单位和个人拒绝出示的。

2.单位和个人组织他人同时或者分批开立账户的。

3.有明显理由怀疑开立账户从事违法犯罪活动的。

银行和支付机构应当加强账户交易活动监测,对开户之日起6个月内无交易记录的账户,银行应当暂停其非柜面业务,支付机构应当暂停其所有业务,银行和支付机构向单位和个人重新核实身份后,可以恢复其业务。

(七)严格联系电话号码与身份证件号码的对应关系。银行和支付机构应当建立联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系,对多人使用同一联系电话号码开立和使用账户的情况进行排查清理,联系相关当事人进行确认。对于成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形的,由相关当事人出具说明后可以保持不变;对于单位批量开户,预留财务人员联系电话等情形的,应当变更为账户所有人本人的联系电话;对于无法证明合理性的,应当对相关银行账户暂停非柜面业务,支付账户暂停所有业务。

二、加强转账管理

(八)增加转账方式,调整转账时间。自2016年12月1日起,银行和支付机构提供转账服务时应当执行下列规定:

1.向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择,存款人在选择后才能办理业务。

2.除向本人同行账户转账外,个人通过自助柜员机(含其他具有存取款功能的自助设备,下同)转账的,发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内,个人可以向发卡行申请撤销转账。受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示。

3.银行通过自助柜员机为个人办理转账业务的,应当增加汉语语音提示,并通过文字、标识、弹窗等设置防诈骗提醒;非汉语提示界面应当对资金转出等核心关键字段提供汉语提示,无法提示的,不得提供转账。

(九)加强银行非柜面转账管理。自2016年12月1日起,银行在为存款人开通非柜面转账业务时,应当与存款人签订协议,约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等,超出限额和笔数的,应当到银行柜面办理。

除向本人同行账户转账外,银行为个人办理非柜面转账业务,单日累计金额超过5万元的,应当采用数字证书或者电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。单位、个人银行账户非柜面转账单日累计金额分别超过100万元、30万元的,银行应当进行大额交易提醒,单位、个人确认后方可转账。

(十)加强支付账户转账管理。自2016年12月1日起,支付机构在为单位和个人开立支付账户时,应当与单位和个人签订协议,约定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数,超出限额和笔数的,不得再办理转账业务。

(十一)加强交易背景调查。银行和支付机构发现账户存在大量转入转出交易的,应当按照“了解你的客户”原则,对单位或者个人的交易背景进行调查。如发现存在异常的,应当按照审慎原则调整向单位和个人提供的相关服务。

(十二)加强特约商户资金结算管理。银行和支付机构为特约商户提供T+0资金结算服务的,应当对特约商户加强交易监测和风险管理,不得为入网不满90日或者入网后连续正常交易不满30日的特约商户提供T+0资金结算服务。

三、加强银行卡业务管理

(十三)严格审核特约商户资质,规范受理终端管理。任何单位和个人不得在网上买卖POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端。银行和支付机构应当对全部实体特约商户进行现场检查,逐一核对其受理终端的使用地点。对于违规移机使用、无法确认实际使用地点的受理终端一律停止业务功能。银行和支付机构应当于2016年11月30日前形成检查报告备查。

(十四)建立健全特约商户信息管理系统和黑名单管理机制。中国支付清算协会、银行卡清算机构应当建立健全特约商户信息管理系统,组织银行、支付机构详细记录特约商户基本信息、启动和终止服务情况、合规风险状况等。对同一特约商户或者同一个人控制的特约商户反复更换服务机构等异常状况的,银行和支付机构应当审慎为其提供服务。

中国支付清算协会、银行卡清算机构应当建立健全特约商户黑名单管理机制,将因存在重大违规行为被银行和支付机构终止服务的特约商户及其法定代表人或者负责人、公安机关认定为违法犯罪活动转移赃款提供便利的特约商户及相关个人、公安机关认定的买卖账户的单位和个人等,列入黑名单管理。中国支付清算协会应当将黑名单信息移送金融信用信息基础数据库。银行和支付机构不得将黑名单中的单位以及由相关个人担任法定代表人或者负责人的单位拓展为特约商户;已经拓展为特约商户的,应当自该特约商户被列入黑名单之日起10日内予以清退。

四、强化可疑交易监测

(十五)确保交易信息真实、完整、可追溯。支付机构与银行合作开展银行账户付款或者收款业务的,应当严格执行《银行卡收单业务管理办法》(中国人民银行令〔2013〕第9号发布)、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(中国人民银行公告〔2015〕第43号公布)等制度规定,确保交易信息的真实性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性,不得篡改或者隐匿交易信息,交易信息应当至少保存5年。银行和支付机构应当于2017年3月31日前按照网络支付报文相关金融行业技术标准完成系统改造,逾期未完成改造的,暂停有关业务。

(十六)加强账户监测。银行和支付机构应当加强对银行账户和支付账户的监测,建立和完善可疑交易监测模型,账户及其资金划转具有集中转入分散转出等可疑交易特征的(详见附件1),应当列入可疑交易。

对于列入可疑交易的账户,银行和支付机构应当与相关单位或者个人核实交易情况;经核实后银行和支付机构仍然认定账户可疑的,银行应当暂停账户非柜面业务,支付机构应当暂停账户所有业务,并按照规定报送可疑交易报告或者重点可疑交易报告;涉嫌违法犯罪的,应当及时向当地公安机关报告。

(十七)强化支付结算可疑交易监测的研究。中国支付清算协会、银行卡清算机构应当根据公安机关、银行、支付机构提供的可疑交易情形,构建可疑交易监测模型,向银行和支付机构发布。

五、健全紧急止付和快速冻结机制

(十八)理顺工作机制,按期接入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台。2016年11月30日前,支付机构应当理顺本机构协助有权机关查询、止付、冻结和扣划工作流程;实现查询账户信息和交易流水以及账户止付、冻结和扣划等;指定专人专岗负责协助查询、止付、冻结和扣划工作,不得推诿、拖延。银行、从事网络支付的支付机构应当根据有关要求,按时完成本单位核心系统的开发和改造工作,在2016年底前全部接入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台。

六、加大对无证机构的打击力度

(十九)依法处置无证机构。人民银行分支机构应当充分利用支付机构风险专项整治工作机制,加强与地方政府以及工商部门、公安机关的配合,及时出具相关非法从事资金支付结算的行政认定意见,加大对无证机构的打击力度,尽快依法处置一批无证经营机构。人民银行上海总部,各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行应当按月填制《无证经营支付业务专项整治工作进度表》(见附件2),将辖区工作进展情况上报总行。

七、建立责任追究机制

(二十)严格处罚,实行责任追究。人民银行分支机构、银行和支付机构应当履职尽责,确保打击治理电信网络新型违法犯罪工作取得实效。

凡是发生电信网络新型违法犯罪案件的,应当倒查银行、支付机构的责任落实情况。银行和支付机构违反相关制度以及本通知规定的,应当按照有关规定进行处罚;情节严重的,人民银行依据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定予以处罚,并可采取暂停1个月至6个月新开立账户和办理支付业务的监管措施。

凡是人民银行分支机构监管责任不落实,导致辖区内银行和支付机构未有效履职尽责,公众在电信网络新型违法犯罪活动中遭受严重资金损失,产生恶劣社会影响的,应当对人民银行分支机构进行问责。

人民银行分支机构、银行、支付机构、中国支付清算协会、银行卡清算机构应当按照规定向人民银行总行报告本通知执行情况并填报有关统计表(具体报送方式及内容见附件3)。

请人民银行上海总部,各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行,深圳市中心支行及时将该通知转发至辖区内各城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、城市信用社、农村信用社和外资银行等。

各单位在执行中如遇问题,请及时向人民银行报告。

                                                                                                                                                             中国人民银行
                                                                                                                                                             2016年9月30日

(责任编辑:韶关市金融消费权益保护协会)
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